【培訓(xùn)對(duì)象】
銀行信貸業(yè)務(wù)條線(xiàn)人員，風(fēng)控合規(guī)條線(xiàn)人員；

【培訓(xùn)收益】
通過(guò)課程的學(xué)習(xí)能夠很好的避免可能形成操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。能夠規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，落實(shí)信貸合規(guī)制度，真正樹(shù)立：“風(fēng)險(xiǎn)在身邊，合規(guī)大過(guò)天”的正確的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)信貸越規(guī)模的擴(kuò)張和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的保障。

一、信貸業(yè)務(wù)的八大流程是：
營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)
申請(qǐng)受理
信貸實(shí)地調(diào)查
信貸審貸分析
信貸審批環(huán)節(jié)
信貸貸款撥付
信貸貸后管理
信貸不良清收
二、建立信貸（經(jīng)濟(jì)）檔案工作的重點(diǎn)
1、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：
2、企業(yè)類(lèi)經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：
3、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：
4、檔案資料收集完畢后必須對(duì)客戶(hù)基礎(chǔ)信息進(jìn)行梳理，
三、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)的合規(guī)要求
1、零散營(yíng)銷(xiāo)合規(guī)要求；
2、批量營(yíng)銷(xiāo)合規(guī)要求；
3、新監(jiān)管政策下關(guān)于信貸客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的合規(guī)要求；
四、客戶(hù)申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)中應(yīng)注意：關(guān)于客戶(hù)的準(zhǔn)入、禁入、審慎
1、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；
2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)社認(rèn)可的還款計(jì)劃；
3、在我行已開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
4、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；
5、不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；
6、借款人申請(qǐng)辦理保證貸款的，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并與保證人簽訂保證合同。

五、貸前調(diào)查注意的合規(guī)事項(xiàng)
對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)有：
（一）客戶(hù)提供的資料進(jìn)行判斷
1、企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；
2、客戶(hù)法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效；
3、客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；
4、客戶(hù)在我行開(kāi)立帳戶(hù)情況。
（二）了解客戶(hù)信用及品行狀況等軟信息
1、了解客戶(hù)的生意圈子
2、了解客戶(hù)的生活圈子
3、了解客戶(hù)的社會(huì)圈子
（三）對(duì)客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。
1、查閱客戶(hù)及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；
2、分析客戶(hù)及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；
3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；
4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；
5、分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；
6、判斷客戶(hù)提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；
7、測(cè)算客戶(hù)可支配的現(xiàn)金流，以決定貸與不貸、授信多少。
六、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告
調(diào)查報(bào)告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，是信用社作出信貸決策的重要依據(jù)，調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含的內(nèi)容有：
1、客戶(hù)基本情況介紹
2、客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況
3、客戶(hù)申請(qǐng)借款原因、期限、擔(dān)保方式等
4、財(cái)務(wù)分析（資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等）
5、非財(cái)務(wù)分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)行業(yè)前景等）
6、擔(dān)保分析（抵押物的權(quán)屬是否有爭(zhēng)議、價(jià)值評(píng)估狀況等）
7、調(diào)查結(jié)論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)查表，將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。）
七、貸款發(fā)放
審貸小組對(duì)信貸員調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審查通過(guò)后，由信貸人員與客戶(hù)訂立借款合同，所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂我行統(tǒng)一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)利質(zhì)押合同、最高額抵押合同），主要內(nèi)容包括：貸款種類(lèi)、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。在訂立合同時(shí)必須注意：
1、 信貸合同：借款合同與擔(dān)保合同的合規(guī)要求；
2、合同的書(shū)寫(xiě)打?。罕仨毑捎娩摴P書(shū)寫(xiě)或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；
3、相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；
4、信貸人員必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶(hù)、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效；
5、完成合同填制后的審查；
6、擔(dān)保貸款：相關(guān)的登記手續(xù)；
7、貸款發(fā)放的要求。
八、貸后管理
信貸人員為貸后管理的直接責(zé)任人。在貸款發(fā)放當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)，將抵押登記手續(xù)并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及其他權(quán)利憑證，按有價(jià)單證管理要求，辦理入庫(kù)保管手續(xù)，并列入表外科目核算。同時(shí)信貸員必須定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，檢查的內(nèi)容主要包括：
1、客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常；
2、了解掌握客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)；
3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性；
4、隨時(shí)完善錄入借款戶(hù)檔案；
5、按合同約定期限結(jié)息，并及時(shí)向借款人催收利息；
6、貸款到期前的貸款到期通知書(shū)；
7、貸后檢查過(guò)程中取得的資料要及時(shí)對(duì)客戶(hù)檔案進(jìn)行更新；
九、貸款展期流程的合規(guī)
有許多貸款展期手續(xù)都是違規(guī)的，如：先預(yù)期，后展期；貸款展期客戶(hù)未提交書(shū)面展期申請(qǐng)；展期期限不符合有關(guān)規(guī)定；應(yīng)經(jīng)過(guò)集體審批的或應(yīng)上報(bào)上級(jí)主管行審批的未進(jìn)行審批和報(bào)批等。
客戶(hù)因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理展期：
1、關(guān)于提交貸款展期申請(qǐng)書(shū)；
2、貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；
3、關(guān)于貸款展期的期限設(shè)定；
4、貸款展期批準(zhǔn)后的合規(guī)要求； 

•講師背景：
–深圳新國(guó)都技術(shù)股份有限公司旗下嘉聯(lián)支付副總經(jīng)理
–銀行業(yè)業(yè)信貸/農(nóng)貸/個(gè)人/小微信貸資深講師
–專(zhuān)業(yè)的銀行小微信貸專(zhuān)家
–專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸專(zhuān)家
–北京，深圳多家金融業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的特聘講師和培訓(xùn)顧問(wèn)
–實(shí)戰(zhàn)派小微信貸專(zhuān)家，十二年?duì)I銷(xiāo)與小微信貸及小微信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，五年銀行業(yè)小微信貸，及小微信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，七年金融銀行業(yè)培訓(xùn)及項(xiàng)目輔導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)。

•職業(yè)背景：
– 張志強(qiáng)老師多年以來(lái)從事金融銀行業(yè)培訓(xùn)，取得了卓著的成績(jī)。如此眾多的培訓(xùn)場(chǎng)次，使他在金融銀行培訓(xùn)領(lǐng)域（擅長(zhǎng)小微企業(yè)信貸全流程業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制/小微企業(yè)信貸/小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別/小微企業(yè)信貸貸前技術(shù)調(diào)查/小微企業(yè)基于IPC信貸技術(shù)的財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別/小微企業(yè)信貸貸后管理/小微企業(yè)信貸不良清收等）取得良好的口碑和豐碩的成果。
–主要對(duì)各類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)：國(guó)內(nèi)的農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、城商銀行、村鎮(zhèn)銀行、等中小型銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)的小微信貸業(yè)務(wù)拓展及風(fēng)險(xiǎn)控制/零售信貸業(yè)務(wù)拓展及風(fēng)險(xiǎn)控制/個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展及風(fēng)險(xiǎn)控制的課程講授及項(xiàng)目外拓輔導(dǎo)。

主講課程：
《銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與拓展》
《銀行對(duì)公八大信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)》
《銀行小微企業(yè)信貸全流程》
《銀行個(gè)人消費(fèi)信貸全流程》
《銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)拓展輔導(dǎo)》
《銀行小微和個(gè)人信貸營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外拓輔導(dǎo)》
《小微企業(yè)信貸貸前技術(shù)調(diào)查實(shí)務(wù)操作》
《基于IPC的小額貸款交叉檢驗(yàn)與邏輯檢驗(yàn)在小微信貸調(diào)查中的應(yīng)用》
《小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)與合規(guī)》
《企業(yè)信貸報(bào)表分析與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別》
《企業(yè)信貸財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別》
《企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與放貸原則》
《企業(yè)貸款原因分析》
《企業(yè)信貸代后管理實(shí)務(wù)》
《三農(nóng)金融服務(wù)與創(chuàng)新及三農(nóng)信貸實(shí)務(wù)》
《互聯(lián)網(wǎng)金融貸款實(shí)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制》

輔導(dǎo)項(xiàng)目：
1、《新監(jiān)管形勢(shì)下農(nóng)商銀行優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理如何養(yǎng)成輔導(dǎo)》
2、《銀行小微信貸業(yè)務(wù)外拓營(yíng)銷(xiāo)輔導(dǎo)2.0》
3、《嚴(yán)監(jiān)管下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)全流程精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范輔導(dǎo)》
4、《小微信貸全流程營(yíng)銷(xiāo)外拓輔導(dǎo)》
5、《小微信貸八大流程風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)及外拓》

授課形式：
–課程與實(shí)際業(yè)務(wù)相結(jié)合，注重銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的落地和實(shí)際操作，擅長(zhǎng)案例教學(xué)，太多銀行授課積累的豐富案例讓學(xué)員更喜歡輕松愉快的聊天式的上課氛圍，角色互動(dòng)等教學(xué)方式增加學(xué)員的互動(dòng)性與趣味性。獨(dú)創(chuàng)課堂相聲表演式的授課方式，將枯燥的內(nèi)容生動(dòng)呈現(xiàn)給學(xué)員。