十八屆三中全會關(guān)于《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（下稱《決定》）是對未來中國金融業(yè)改革的“頂層設(shè)計”。 民營銀行、利率改革……諸多事關(guān)改革全局的金融新政被擺上議事日程，中國金融業(yè)的業(yè)態(tài)將舊貌換新顏，一個成熟完善的、多層次并行發(fā)展的、差異化定位的、競爭充分的金融業(yè)格局將成為現(xiàn)實。

       尤其是大改革將推動民營銀行的大發(fā)展，成立民營銀行即將拉開序幕。與國務院2014提7月5日發(fā)布的“金十條”表述有所不同，此次《決定》對鼓勵民間資本進入銀行業(yè)的提法中去掉了“風險自擔”的前提，增加了“中小型銀行”的表述，實際上意在強調(diào)對民營銀行以及享有所有的銀行一視同仁，銀行不論國有還是民營，整體的準入標準、業(yè)務范圍、經(jīng)營體制等方面的要求應該是一樣的。且增加了“中小型銀行”這一表述則是強調(diào)了民營銀行在定位上是解決中小企業(yè)的融資問題，而且作為初生的民營銀行不必一下子全國性鋪開，而應采取部門地區(qū)先行試點的方式進行。

       當前中國并不缺銀行，而是缺少三農(nóng)、小微等金融服務薄弱環(huán)節(jié)的金融機構(gòu)，因而中國需要增加的不是大型金融機構(gòu)，而是具有專業(yè)優(yōu)勢的銀行機構(gòu)?！稕Q定》又鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立中小金融機構(gòu)，自今年7月5日國務院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》以來，蘇寧、阿里、騰訊、紅豆集團、云潤、吉祥航空等紛紛加入到申請創(chuàng)辦民營銀行的大軍中來。“這就給了市場與企業(yè)很大機遇，因此許多企業(yè)家對創(chuàng)業(yè)民營銀行躍躍欲試，但一定要客觀認識到民營銀行存在的諸多風險，包括真正的金融人才缺乏、大股東‘圈錢’的風險。”筆者明確認為。

 

民營銀行存在大股東“圈錢”風險
       筆者認為：設(shè)立民營銀行是金融改革必須突破的瓶頸和障礙之一，甚至是最關(guān)鍵的瓶頸和障礙之一。而民營企業(yè)熱衷成立民營銀行，更多看中的就是銀行的控制權(quán)，否則不叫“民營”了。因長期以來民營企業(yè)存在融資難，能夠控制民營銀行，為自己企業(yè)投融資便利成為股東們最主要目的，而民營銀行也將成為大股東及關(guān)系企業(yè)的提款機！

       目前在股份制銀行和城商行中，民間資本的比例已經(jīng)大幅提高，農(nóng)村中小金融機構(gòu)中民間資本的比重已經(jīng)達到88%，此外還有為數(shù)眾多的民間資本設(shè)立非銀金融機構(gòu)。但這些機構(gòu)及民營銀行等有關(guān)大股東“圈錢”的風險始終存在。

       據(jù)筆者了解，有些民營銀行創(chuàng)立參與，很大程度上是出于自身利益的考慮。一是為追逐高額利潤，二是為緩解自身企業(yè)資金緊張矛盾。因為，中國的銀行業(yè)是世界上利潤回報率最高的行業(yè)之一，不僅幾大國有銀行都是世界上最賺錢的企業(yè)之一，自然也就成為民間資本追逐高額利潤的主要目標之一了。

       而有些企業(yè)可能由于擴張過快，面臨著資金短缺的矛盾，甚至出現(xiàn)“資金鏈”斷裂風險。創(chuàng)辦民營銀行，無疑可以有效地緩解企業(yè)資金緊張的矛盾，并為企業(yè)進一步快速擴張?zhí)峁娪辛Φ馁Y金支持。

       很明顯，這樣的現(xiàn)象并不是一種正常的現(xiàn)象，而是金融業(yè)壟斷程度過高、競爭性不強的結(jié)果。一旦金融業(yè)對民間資本全面開放，大量民營銀行成立，金融業(yè)的利潤水平就會大幅下降。到時候，資本充足率不高、不良貸款上升等方面的風險就會快速上升、迅速外溢，并引發(fā)成行業(yè)風險。

       如此，如果單純強調(diào)設(shè)立民營銀行的重要性，而忽視民營銀行設(shè)立以后的風險防范以及設(shè)立民營銀行企業(yè)的主觀動機，那么，民營銀行也就極有可能成為企業(yè)的“圈錢工具”與提款機。顯然，違背了國家放開金融管制、加快金融改革的目標。

 

五項措施防范“圈錢工具”
       規(guī)范民間資本的利益取向，讓民間投資者、大股東不把設(shè)立民營銀行作為自身利益的“圈錢工具”，是最為關(guān)鍵和重要的方向。

       第一、要求監(jiān)管部門對民營銀行為單個企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的貸款占資本金的比重以不超過4%為宜 ，以嚴密預防民營銀行成為企業(yè)的“圈錢工具”、“提款機”與財務公司。

       第二、民營銀行定位要清晰，以定位于區(qū)域性的中小微企業(yè)，因此屬于公共銀行、公共融資機構(gòu)，而不是只為幾家大企業(yè)服務，尤其不能只為關(guān)聯(lián)企業(yè)服務。

       第三、要避免單個企業(yè)設(shè)立民營銀行。設(shè)立民營銀行，必須有多個發(fā)起人，且不能有關(guān)聯(lián)交易，不能由一家企業(yè)絕對控股。如果是單個企業(yè)設(shè)立民營銀行，容易成為企業(yè)的“圈錢工具”，而且極難防范風險。

       第四，必須明確對民營銀行服務領(lǐng)域進行規(guī)定與要求。民營銀行首先定位于為實體經(jīng)濟、中小微企業(yè)服務的，民營銀行也只有如此才能找到自己的出路。否則，不僅風險很難防止，而且違背了設(shè)立民營銀行的初衷，使民營銀行步入國有銀行的錯誤軌道。

       第五、要加快存款保險制度建設(shè)步伐。存款保險制度的建立，不僅是防范金融風險的需要，也是加強監(jiān)管的需要。因為，一旦建立存款保險制度，相關(guān)的保險機構(gòu)也會對民營銀行的經(jīng)營行為進行監(jiān)管，對民營銀行的不規(guī)范經(jīng)營行為予以制約，迫使民營銀行必須嚴格按照金融法規(guī)和市場機制進行運作。

       總之對民營銀行要在定位、設(shè)立、運營、管理上規(guī)范、有序、高水平運作，避免出現(xiàn)大股東‘圈錢’